UNIQA ubezpieczenie mieszkania - opinia eksperta

Historia Towarzystwa Ubezpieczeń UNIQA w Polsce sięga początku XXI wieku. W roku 2000, opierając się na strukturach Zakładu Ubezpieczeń i Reasekuracji Polonia, wszedł do Polski austriacki ubezpieczyciel - grupa UNIQA, rozpoczynając działalność ubezpieczeniową pod tą samą nazwą. Obecnie grupa zajmuje się sprzedażą ubezpieczeń dla przedsiębiorstw i klientów indywidualnych, oferując pełną gamę dostępnych na polskim rynku ubezpieczeń, w tym również mieszkań.

Co jest przedmiotem ubezpieczenia?

Na początku trzeba zaznaczyć, że UNIQA podeszła bardzo innowacyjnie do Ogólnych Warunków Ubezpieczenia. Napisano je w sposób znacznie odbiegający od standardu rynkowego, dbając o przystępny i zrozumiały przekaz. To bardzo ciekawe rozwiązanie. Wprowadzono dużą wariantowość, co daje możliwość doboru właściwej ochrony, choć osobiście uważam, że jest tu jednak zbyt dużo wariantów ubezpieczenia, rozszerzeń i klauzul dodatkowych. Można się w tym pogubić.

Mieszkanie zdefiniowano w podobny sposób, w jaki definiuje to rynek. Jest to lokal łącznie z pomieszczeniami gospodarczymi (piwnica, strych, komórka) przynależnymi do ubezpieczanego mieszkania. Miejsce postojowe w piwnicy również zostało zawarte w definicji tego przedmiotu, ale tylko w tym samym budynku. W ramach definicji mieszkania, ubezpieczeniu może podlegać również lokal wchodzący w skład nieruchomości łącznie z jej częściami wspólnymi, zgodnie z procentowym udziałem notarialnym. Będziemy mieli ubezpieczony wówczas lokal, a także - współdzielone z innymi właścicielami budynku piwnice, korytarze, dach w części przypadającej na nasz lokal.

Mieszkanie może być ubezpieczone z elementami stałymi, lub bez nich, w zależności od sytuacji. Elementami stałymi będą zabudowy, okładziny, wykładziny, wyposażenie instalacji (piece, grzejniki, armatura), kominki  - czyli w zasadzie standard rynkowy. Ruchomości domowe to kolejny rodzaj mienia do ubezpieczenia. Co UNIQA rozumie pod tym pojęciem? Poza standardowym wyposażeniem, wszelkimi sprzętami, odzieżą, zapasami, rzeczami osobistymi, meblami, znajdziemy tu broń myśliwską, dzieła sztuki i zbiory kolekcjonerskie, rzeczy wypożyczone, sprzęty do prowadzenia działalności gospodarczej, a także części zamienne do samochodów i motocykli.

Do grupy tej zalicza się również specjalny sprzęt sportowy nie podlegający obowiązkowi ubezpieczenia (quady, motorówki, skutery śnieżne i wodne, deski surfingowe), przedmioty zakupione w celu przeprowadzenia remontu i zwierzęta domowe. Definicja jest dość szeroka, jednak brakuje tu kilku elementów jak np. dokumentów osobistych, czy mienia służbowego, powierzonego przez pracodawcę do pracy zdalnej. 

Ubezpieczenie mieszkania w trakcie budowy i domku letniskowego

Można też objąć ochroną mieszkanie znajdujące się w stadium budowy. Ubezpieczeniu podlega wówczas sam lokal wraz z materiałami budowlanymi i wyposażeniem budowy. To ciekawe rozszerzenie, które nie jest powszechnie spotykane. Jeśli posiadamy domek letniskowy, to może być on ubezpieczony jako uzupełnienie ubezpieczenia mieszkania.

Co ciekawe, UNIQA ubezpiecza domki letniskowe, zlokalizowane również na terenie Rodzinnych Ogrodów Działkowych (ROD-ach). Towarzystwa ubezpieczeniowe rzadko decydują się na takie rozwiązanie. Oczywiście domek taki musi spełniać odpowiednie wymogi, ale i tak to ciekawe, tym bardziej, że ruchomości w domku też mogą być objęte ochroną, nawet od kradzieży z włamaniem.

Zakres ubezpieczenia mienia w UNIQA

Propozycja UNIQA w kontekście zakresu ubezpieczenia, czyli od czego możemy ubezpieczyć mienie jest bardzo rozbudowana. Czytając Ogólne Warunki Ubezpieczenia odnosi się wrażenie, że jest tych wariantów zbyt wiele, co może wywołać dezorientację. Mamy więc do dyspozycji wariant oparty o ryzyka nazwane, zdefiniowane oraz wariant od wszystkich zdarzeń. Tyle, że wariant ryzyk zdefiniowanych podzielony został na trzy kolejne opcje. Mamy tu do wyboru warianty: MINI, MAXI, TWÓJ. Do tych wariantów umożliwiono jeszcze dokupienie kolejnych rozszerzeń.

I tak w wariancie MINI jest ochrona tylko za następujące zdarzenia: pożar, wybuch, dym z sadzą, uderzenie pioruna, huragan, huk ponaddźwiękowy i upadek statku powietrznego. Za dodatkową składkę można rozszerzyć ochronę o trzęsienie, zapadanie się ziemi, zalania, śnieg, grad, czy pękanie mrozowe. Te ryzyka wchodzą jako podstawa do kolejnego zakresu MAXI. Dalej można rozbudować ochronę np. o przepięcie, deszcz nawalny, wandalizm, czy katastrofę budowlaną. Te wszystkie zdarzenia z wariantów MINI i MAXI z rozszerzeniami płatnymi wchodzą już standardowo w wariant najbardziej rozbudowany – TWÓJ.

Jednak najszerszą ochronę uzyskamy w wariancie MEGA, opierającym się o wszystkie zdarzenia obejmujące te wymienione w poprzednich wariantach oraz inne nagłe i nieprzewidziane czynniki powodujące zniszczenie mienia, z wyłączeniem tych wymienionych w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. Zawsze będę polecał taki wariant ubezpieczenia.

Mieszkanie w budowie oraz domek letniskowy można ubezpieczyć tylko w oparciu o określone zdarzenia zdefiniowane, nie ma możliwości ubezpieczenia mienia od wszystkich ryzyk. Dodatkowo, zakres ochrony możemy rozbudować o odpowiedzialność za kradzież z włamaniem i rabunek. Dotyczy to wszystkich wariantów ubezpieczenia. Od kradzieży ubezpieczyć możemy elementy stałe mieszkania oraz ruchomości domowe. Ruchomości przechowywane w piwnicach, komórkach, garażach oraz elementy stałe tych pomieszczeń również będą objęte ochroną ubezpieczeniową.

Zakres podstawowy obejmuje również szkody powstałe na skutek zdewastowania mienia przez inne osoby niż domownicy. UNIQA proponuje też dodatkowo płatne rozszerzenie o rabunek rzeczy osobistych poza mieszkaniem i kradzież z włamaniem rzeczy z samochodu. Rozwiązaniem unikalnym jest też odpowiedzialność towarzystwa za kradzież środków z konta internetowego, ale tylko wskutek włamania do mieszkania i pokonaniu zabezpieczeń naszego komputera. Ten dodatek uzyskamy jedynie w wariancie MEGA (od wszystkich zdarzeń).

Warto wspomnieć jeszcze o dodatkowych kosztach jakie pokrywane są przez towarzystwo w związku powstałą szkodą. W wariancie MEGA możemy liczyć na zwrot kosztów utraty wody lub gazu, wynagrodzenia rzeczoznawców, zakwaterowania zastępczego (gdy powstała szkoda uniemożliwiająca przebywanie w mieszkaniu), a nawet wynajęcie pośrednika nieruchomości. Prócz tego, refunduje się koszty poszukiwania szkody, ratowania mienia, koszty transportu i składowania mienia po szkodzie.

Dodatkowe klauzule do ubezpieczenia mieszkania

Jako dodatek do polisy głównej UNIQA proponuje jeszcze zakup klauzul dodatkowych. Co w ramach klauzul możemy ubezpieczyć? Bagaż w czasie podróży od różnych zdarzeń, łącznie z zaginięciem. Elektroniczny sprzętprzenośny (np. komputery, tablety, sprzęt fotograficzny, medyczny) poza mieszkaniem. Tu trzeba zaznaczyć, że smartfony niestety nie są objęte ochroną. Szyby i inne oszklenia w mieszkaniu od potłuczenia i pęknięcia. Nagrobki cmentarne od zniszczeń spowodowanych żywiołami, a także wandalizmem. 

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej od UNIQA

Ochrona w ubezpieczeniu odpowiedzialności cywilnej dotyczy tylko sfery życia prywatnego. Związana jest z miejscem wskazanym w polisie (w zakresie podstawowym) i obejmuje teren Polski. Czynności życia prywatnego objęte ochroną to między innymi rekreacyjne uprawianie sportów, opieka nad dziećmi, użytkowanie nieruchomości, użytkowanie sprzętu pływającego bez napędu, użytkowanie rowerów, hulajnóg, czy posiadanie zwierząt domowych. Tu UNIQA nieco skomplikowała przejrzystość ochrony wprowadzając klauzule dodatkowe, które można dokupić do ochrony podstawowej.

Dostępne klauzule rozszerzają odpowiedzialność np. o szkody spowodowane przez psy ras uznanych za agresywne, szkody powstałe w związku z posiadaniem broni palnej lub pneumatycznej, szkody w mieniu wynajmującego nam lokal, szkody powstałe poza granicami Polski. Poza tym jest jeszcze klauzula szkód w środowisku i tzw. klauzula „wężykowa” dająca ochronę na wypadek zalania sąsiadów z naszej nieszczelnej instalacji. I jeszcze prócz tego, do domku letniskowego i mieszkania w budowie też niezbędne jest wykupienie dodatkowej ochrony. W efekcie, po wykupieniu tych dodatkowych klauzul, uzyskamy ubezpieczenie adekwatne do naszych potrzeb.

Ogólne Warunki Ubezpieczenia mieszkania UNIQA przewidują jeszcze możliwość wykupienia ubezpieczenia ochrony prawnej i ubezpieczenia następstw nieszczęśliwych wypadków. Ubezpieczenie Assistance można dokupić do tego pakietu, ale już w oparciu o Szczególne Warunki Ubezpieczenia. 

UNIQA - ubezpieczenie Assistance

Ubezpieczenie assistance, czy inaczej – pomoc w nagłych wypadkach, można i powinno się dołożyć do ubezpieczenia mieszkania. Nie jest to jednak darmowy „gadżet” do polisy mieszkaniowej, jak to bywa w innych towarzystwach. Niemniej jednak wart naszego zainteresowania. Mamy tu wariantowość oferty. Ubezpieczający swój lokal od szkód majątkowych w najszerszym zakresie MEGA (od wszystkich ryzyk), otrzyma też możliwość skorzystania z najszerszej pomocy assistance. Jaka to pomoc? UNIQA podzieliła te usługi na kilka bloków: Pomoc Dom, AGD, PC, RTV, Bezpieczne rachunki, Pomoc w trudnej sytuacji losowej, Infolinie, Pomoc medyczna, Cyber assistance, Ubezpieczenie przedłużonej ochrony (przedłużenie gwarancji), Pomoc medyczna, Usługi concierge.

Pod tymi blokami kryje się możliwość skorzystania z usług różnych specjalistów (hydraulik, ślusarz, szklarz, technik urządzeń grzewczych itd.). Ciekawe jest to, że UNIQA płaci za dojazd, robociznę, a także za części wymienne przy naprawie. Ponadto, zapłacą za rachunki (gaz, prąd) w razie naszej hospitalizacji, zwrócą nam koszty nieudanej transakcji internetowej (oszustwo), zorganizują lekarza, pielęgniarkę w razie wypadku czy zachorowania, a także zorganizują nam urlop lub opiekę do dzieci w ramach usług concierge. Nawet pomogą nam w sytuacji, kiedy rozładuje się akumulator w naszym samochodzie.

Oczywiście ta pomoc ograniczona jest limitami kwotowymi, ilościowymi, wiekiem sprzętu i innymi zastrzeżeniami. Niemniej jednak warto skorzystać z tego jednego z najszerszych na rynku ubezpieczenia assistance.

Zalety UNIQA ubezpieczenia mieszkania - dlaczego warto?

TOP10
1. Przystępna i przejrzysta forma treści Ogólnych Warunków Ubezpieczenia.
2. Duża wariantowość ubezpieczenia, dająca możliwość dopasowania ochrony do potrzeb klienta.
3. Możliwość ubezpieczenia mieszkania wraz z częściami wspólnymi budynku wielorodzinnego, w którym znajduje się mieszkanie.
4. Udzielenie ochrony ubezpieczeniowej także dla mieszkania znajdującego się w stadium budowy.
5. Możliwość ubezpieczenia domku letniskowego na terenie Rodzinnych Ogródków Działkowych (ROD).
6. W ramach ubezpieczenia kradzieży z włamaniem - objęcie ochroną kradzieży środków z konta internetowego.
7. Wśród refundowanych kosztów dodatkowych m. in. zwrot kosztów za utratę mediów (woda, gaz), kosztów mieszkania zastępczego, kosztów pośrednika nieruchomości.
8. Ubezpieczenie bagażu podróżnego i sprzętu elektronicznego poza miejscem ubezpieczenia jako opcja dodatkowa.
9. Szeroki zakres ubezpieczenia OC oparty o możliwość stosowania klauzul dodatkowych.
10. Bardzo szeroki zakres pomocy w ubezpieczeniu Assistance.